贷超系统的业务流程与系统设计
一、引言本文介绍了贷超系统的业务流程、系统设计相关内容。主要是对自己之前参与设计、开发贷超系统的一点记录
二、核心业务流程设计
2.1 渠道用户注册流程
联登：用户在渠道方传入手机号 → 渠道方调用我方注册接口 → 我方将用户手机号注册，并与渠道方进行绑定 → 返回下载页链接撞库联登：用户在渠道方传入手机号md5 → 渠道方调用我方撞库接口 → 我方查询用户是否已注册 → 如果已注册，则返回撞库失败；如果未注册，则返回撞库通过 → 渠道方调用我方注册接口 → 返回下载页链接2.2 用户认证流程
用户登录 → 身份认证 → 三要素核验 → 基本信息录入 → 详细资料录入 → 人脸认证 → 确认匹配产品2.3 授信申请流程
确认匹配产品 → 按产品进行前筛过滤 → 调用产品方撞库API → 我方风控审核 → 调用产品方进件申请API → 查询产品方进件审核结果 → 展示进件审核通过产品详细步骤：
[*]风控审核阶段
[*]前置筛选：基础条件验证
[*]反欺诈检测：设备指纹、行为分析
[*]征信查询：央行征信、第三方征信
[*]风险评分：综合评分模型
[*]授信资料推送产品方
[*]基础信息：姓名、身份证、手机号
[*]工作信息：公司名称、职位、收入
[*]联系人信息：紧急联系人、关系
[*]补充材料：银行流水、工作证明等
2.4 借款申请流程
借款申请流程，目前平台对接的所有产品均为API模式，只是后续借款时的流程不同，目前主要分为三种：
[*]半流程下载：用户授信通过后，点击提现申请，跳转到产品方APP的下载页，下载对方APP进行借款申请。
[*]全流程H5： 用户授信通过后，点击提现申请，跳转到产品方H5页面进行申请。产品方H5页面全程嵌套在贷超APP中，用户无需单独下载APP。目前这种方式在对接成本、转化率方面比其他两种方式更优。
[*]全流程API：用户授信通过后，点击提现申请，用户在贷超APP进行绑卡、借款申请等流程，我方与产品方通过API接口进行数据交互，用户所有操作均在APP内完成。
2.5 还款管理流程
还款流程与借款流程基本一致。
三、系统架构设计
3.1 整体架构
┌─────────────────┐ ┌─────────────────┐ ┌─────────────────┐
│ 前端应用层 │ │ 移动端应用 │ │ 渠道接入层 │
└─────────────────┘ └─────────────────┘ └─────────────────┘
│
┌─────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│ API网关层 │
└─────────────────────────────────────────────────────────────────┘
│
┌─────────────┐ ┌─────────────┐ ┌─────────────┐ ┌─────────────┐
│用户服务 │ │产品服务 │渠道服务 │风控服务 │
└─────────────┘ └─────────────┘ └─────────────┘ └─────────────┘
┌─────────────┐ ┌─────────────┐ ┌─────────────┐ ┌─────────────┐
│订单服务 │ │推送服务 │ │消息服务 │统计服务 │
└─────────────┘ └─────────────┘ └─────────────┘ └─────────────┘
│
┌─────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│ 数据存储层 │
│MySQL集群│Redis集群│MongoDB│Elasticsearch │
└─────────────────────────────────────────────────────────────────┘3.2 核心模块设计
用户管理模块（daichao-user）
[*]用户注册登录：手机号注册、短信验证、登录状态管理
[*]用户认证：身份证认证、人脸识别、银行卡认证
[*]用户画像：基础信息、行为数据、风险标签
产品管理模块（daichao-product）
[*]产品配置：产品基础信息、申请条件、费率设置
[*]产品上下架：产品状态管理、定时上下架
[*]产品匹配：根据用户画像匹配合适产品
渠道管理模块（daichao-channel）
[*]渠道接入：API接入、H5页面、小程序等多种接入方式
[*]流量分发：智能分发、A/B测试、流量控制
[*]结算管理：渠道费用结算、数据统计
风控模块（daichao-risk）
[*]规则引擎：可配置的风控规则
[*]评分模型：机器学习评分模型
[*]反欺诈：设备指纹、行为分析、黑名单
第三方服务模块（daichao-push）
[*]消息推送：短信、邮件、推送通知
[*]产品推送：授信、放款、还款通知
系统管理模块（daichao-manage）
[*]用户权限管理：角色权限、菜单权限
[*]系统配置：参数配置、字典管理
[*]数据统计：业务数据统计、报表生成
四、系统安全设计
4.1 数据安全
敏感数据加密
[*]身份证号：AES加密存储
[*]手机号：明文+MD5双重存储
[*]银行卡号：脱敏显示，加密存储
[*]密码：BCrypt加密
数据脱敏
// 手机号脱敏：138****8888
public String maskPhone(String phone) {
return phone.replaceAll("(\\d{3})\\d{4}(\\d{4})", "$1****$2");
}
// 身份证脱敏：110101********1234
public String maskIdCard(String idCard) {
return idCard.replaceAll("(\\d{6})\\d{8}(\\d{4})", "$1********$2");
}4.2 接口安全
接口限流
@RateLimiter(value = 100, timeout = 1000) // 每秒最多100次请求
public Result<String> sendSmsCode(String phone) {
// 发送短信验证码逻辑
}4.3 权限控制
RBAC权限模型
用户(User) → 角色(Role) → 权限(Permission) → 资源(Resource)数据权限控制
// 数据权限注解
@DataPermission(type = "CHANNEL", field = "channelId")
public List<UserInfo> getUserList(UserQueryReq req) {
// 根据用户权限自动过滤数据
}五、开发设计
5.1 状态机设计
授信状态流转
申请中 → 审核中 → 已授信
│ │ │
└─→ 已拒绝 ←─────┘放款状态流转
申请中 → 审核中 → 放款中 → 已放款
│ │ │
└─→ 已拒绝 ←─────┘还款状态流转
待还款 → 已还款
│
└─→ 已逾期 → 已还款5.2 系统监控设计
业务监控
[*]关键指标监控：注册量、申请量、通过率等
[*]异常告警：业务异常及时告警
[*]性能监控：接口响应时间、数据库性能
日志管理
[*]操作日志：记录关键业务操作
[*]错误日志：记录系统异常信息
[*]审计日志：满足合规要求
本文主要是作者在工作中，对贷超系统设计开发的一些记录。欢迎有兴趣的朋友沟通交流vx：EasonChean
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